Сравнение графиков погашения кредита дифференцированными и аннуитетными платежами в EXCEL

Сравним два вида платежей по кредиту: аннуитетные (заемщик регулярно платит за кредит равными суммами) и дифференцированные (сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, проценты начисляются на остаток суммы).

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой, в отличие от аннуитетных платежей . Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма платежа всегда одинакова и можно легко планировать свой бюджет. Но, при аннуитетных платежах вы сначала выплачиваете сумму, большую долю которой составляют проценты за кредит. Т.е. эта схема более рискованная для заемщика: в случае, если на ранних этапах выплаты заемщик не сможет обслуживать кредит, то он обнаружит, что основная сумма долга уменьшилась незначительно после всех его выплат. При дифференцированном платеже вам придется сначала немного поднапрячься, а в конце срока кредитования сумма пойдет к минимуму. Это видно из графика ниже.

В файле примера приведен расчет графика погашения кредита для двух видов платежей (условия кредитного договора одинаковые).

Начисленные проценты за пользование кредитом всегда больше в случае аннуитета, поэтому им активно пользуются банки.

Примечание . При заключении кредитного договора необходимо также учитывать дополнительные платежи. Для сравнения условий договоров между собой используйте Эффективную ставку по кредиту .